Menentukan besaran uang pertanggungan (UP) yang tepat merupakan langkah penting dalam memastikan perlindungan finansial yang optimal bagi diri sendiri dan keluarga. Untuk itu, memahami rumus uang pertanggungan dapat membantu Anda memperkirakan kebutuhan dana keluarga agar kesejahteraan mereka tetap terjaga meskipun terjadi risiko yang tidak diharapkan.
Secara umum, ada tiga pendekatan yang dapat dijadikan acuan untuk menghitung kebutuhan uang pertanggungan sesuai kondisi keuangan dan kebutuhan keluarga.
Yuk, simak penjelasan lengkap dari tim Moneyvesting untuk memahami cara menghitung uang pertanggungan secara tepat dan sesuai kebutuhan finansial Anda!
Rumus Menghitung Uang Pertanggungan
Ada 3 pendekatan rumus untuk menghitung uang pertanggungan (UP) yaitu:
1. Income Replacement Value
Salah satu pendekatan yang dapat digunakan untuk menentukan rumus besaran Uang Pertanggungan (UP) asuransi jiwa adalah dengan mempertimbangkan total pendapatan, kemudian mengalikannya dengan jangka waktu perlindungan yang diharapkan dapat menopang kehidupan ahli waris.
Perlu dipahami bahwa metode ini bersifat sederhana karena belum memperhitungkan faktor inflasi maupun potensi pertumbuhan dana di masa mendatang.
Sebagai ilustrasi, Toni memiliki tanggungan seorang istri dan satu anak berusia 8 tahun. Penghasilan Toni sebesar Rp10 juta per bulan dan ingin memastikan perlindungan finansial hingga anak mencapai usia 23 tahun, maka jangka waktu perlindungan yang dibutuhkan adalah sekitar 15 tahun.
Dengan pertimbangan tersebut, kebutuhan Uang Pertanggungan yang ideal adalah = Rp10 juta per bulan x 12 bulan x 15 tahun = Rp1,8 miliar.
Baca juga: Hal yang Perlu Dipersiapkan Sebelum Memiliki Asuransi Jiwa2. Human Life Value
Rumus menghitung uang pertanggungan selanjutnya dengan pendekatan Metode Human Life Value (HLV) yang memperhitungkan nilai ekonomi seseorang berdasarkan pendapatan, usia, serta potensi penghasilan di masa depan. Tujuannya untuk menggantikan pendapatan bagi keluarga yang ditinggalkan.
Dengan contoh Toni (35 tahun) di atas, bila Toni ingin menghitung UP dengan metode human life value, maka perhitungannya adalah sebagai berikut:
Sisa usia produktif = 55 tahun – 35 tahun = 20 tahun
Penghasilan bersih x 12 bulan x sisa masa produktif
Rp10 juta x 12 bulan x 20 tahun = Rp2,4 miliar
3. Income Based Value
Metode rumus berikutnya adalah Income Based Value, yaitu perhitungan UP berdasarkan rata-rata jumlah penghasilan setiap bulan dengan memasukkan estimasi pertumbuhan dana (bunga) di dalamnya jika dimasukkan dalam produk perbankan.
Pada contoh Tomi (35 tahun), dan asumsi bunga 8% untuk deposito, maka perhitungan UP nya adalah
Penghasilan bersih dalam satu tahun / bunga = Rp 120 juta / 8% = Rp1,5 miliar
Baca juga: Cara Memilih Produk Asuransi Jiwa yang Tepat Sesuai KebutuhanMemahami rumus menghitung Uang Pertanggungan (UP) sangat penting agar perlindungan asuransi jiwa sesuai dengan kebutuhan. Namun, proses perhitungannya tidak selalu mudah karena melibatkan berbagai faktor, seperti pendapatan, tanggungan, dan rencana keuangan jangka panjang.
Jika Anda merasa kesulitan saat menghitungnya secara mandiri, pendampingan dari tim Moneyvesting sangat disarankan agar mendapatkan perencanaan maksimal.
